物聯(lián)方案
2020年05月13日
目前汽車金融行業(yè)主要分為兩個(gè)大板塊：一個(gè)是融資租賃，一個(gè)是汽車抵押。融資租賃里的回租，其實(shí)也是汽車抵押的另一種模式。在汽車抵押領(lǐng)域主要是有兩種的模式。一種是汽車質(zhì)押，這種模式主要是把汽車放入固定的車庫(kù)，完成借貸以后就無(wú)法再正常使用汽車，直至借款人把債務(wù)完全還清，才可以重新獲得汽車的使用權(quán)，這種模式來(lái)源于傳統(tǒng)的典當(dāng)行。今天我們要討論的是另外一種模式叫汽車抵押，就是借款人在完成借款以后，只需在車輛上安裝汽車定位器，依然可以把汽車開(kāi)走，這樣使得使用權(quán)依然在借款人的手里，所以這種模式是目前市面上最受歡迎模式。
當(dāng)然這種模式也有一個(gè)非常大的弊端，就是抵押的汽車自由度非常高，如果出現(xiàn)未能按時(shí)履約還款的情況，汽車金融公司將常受到很大的損失，所以對(duì)于一個(gè)汽車抵押公司，只要控制好汽車的風(fēng)險(xiǎn)，就能提高整個(gè)的業(yè)務(wù)健康狀態(tài)和盈利狀態(tài)。那么如何能夠控制好對(duì)抵押汽車的風(fēng)險(xiǎn)控制呢？說(shuō)到這里我們，一定要事先了解一下，風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)遇到的四大場(chǎng)景。
第1類場(chǎng)景呢，就是逾期不還款，這種占比是比較大的，基本上很多汽車金融公司都會(huì)存在逾期不還款的現(xiàn)象，只是均值是否過(guò)高的問(wèn)題。
第2類場(chǎng)景就是成無(wú)力還款的現(xiàn)象，這種情況也比較多，但對(duì)資金損失程度與負(fù)面效應(yīng)并不是最高的，通常對(duì)于第1類場(chǎng)景和第2類場(chǎng)景汽車金融公司都有非常熟練、完整、合規(guī)的方法策略進(jìn)行應(yīng)對(duì)。
第3種是屬于是重大交通事故，這種情況也是非常少見(jiàn)的，但它帶來(lái)的負(fù)面影響非常大，不但損失了資金，還可能惹上了很多不必要的麻煩，借款人可能還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，應(yīng)對(duì)這種場(chǎng)景是比較棘手的，需要法律顧問(wèn)介入處理。
第4類場(chǎng)景是最為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度最高就是騙貸，甚至騙貸者可能是職業(yè)的行騙人員，他們對(duì)汽車金融的交易模式以及貸后流程熟門熟路，甚至?xí)檎麄€(gè)交易精心的設(shè)計(jì)一套應(yīng)對(duì)的模式。
在貸前征信的過(guò)程中，騙貸者往往會(huì)利用精心設(shè)計(jì)的身份與背景，進(jìn)行虛假的信息錄入，例如虛假的個(gè)人信息，居住信息，工作信息等，所以汽車金融的貸前風(fēng)控人員要建立合規(guī)有效的人車審核流程，還款能力審核制度，更多利用第三方的征信系統(tǒng)，在貸前就為公司排除掉相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
在貸后主要是針對(duì)于目標(biāo)汽車進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)控系統(tǒng)崗位的人員會(huì)每天對(duì)汽車進(jìn)行實(shí)時(shí)觀察、回放軌跡。同時(shí)會(huì)對(duì)借款人的行為進(jìn)行預(yù)判，利用汽車監(jiān)控平臺(tái)的報(bào)警功能對(duì)汽車進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。一旦出現(xiàn)危情，就可以及時(shí)的做出對(duì)應(yīng)的風(fēng)控策略，特別是在貸前就要對(duì)劣后的汽車一定要進(jìn)行重點(diǎn)布控或是無(wú)線汽車定位器加裝等必要的風(fēng)控工作。